创新风险共担机制 让农民“红本本”变身“活资产”

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“资源变成资产，资金变成股份，农民变成投资者”。被誉为“中国农村改革第一村”的小岗村，在“三改”的推动下，迎来了新的发展机遇。

近日，记者随中国银行业协会来到小岗村调查了解到，银行顺应“三个转变”的要求，通过创新金融手段，联合各方力量推出“发展农业贷款”等新产品，成功开辟了金融发展的“最后一公里”。

“红皮书”变成了“活资产”，可以用股票获得贷款

六年前，小岗村的养猪户尹玉容(音)回家创业时，可能没想到她和其他八位农民会成为小岗村改革新篇章的主角。

记者了解到，去年7月，凤阳县小岗村举行了第一批贷款集中发放仪式，9户农户与凤阳县农业签订了贷款协议，获得了第一批贷款90万元。

“当时，我得到了10万元的贷款，解决了我农场资金流动的大问题。”尹玉荣告诉记者，过去农民借钱不容易，最大的问题是找不到贷款审批的抵押物。在大多数情况下，农民既没有抵押品，也没有担保背书。然而，“农业发展贷款”可以通过股份凭证进行担保，这不仅实现了“能源贷款”，也实现了“便利贷款”。

股票从哪里来？这是小岗村“三改改革”的结果。2016年4月，小岗村被列为安徽省首批13个试点村。9月，试点项目开始实施。12月，凤阳县小溪河镇小岗村集体资产股份合作社成立，1028名村民持有合作社股份3026万股，并发行股票。

小岗村副书记马直截了当地说，农村普遍存在的现象是农民资金需求不断增加与贷款担保难之间的矛盾，这已成为金融机构服务三农的主要话题。

当贷款问题遇到股证时，“红皮书”变成了“活资产”，释放出农村股改红利。在收到10万元的救急款后，尹玉容投身养猪事业。

"今年20多万的收入不成问题。"尹玉荣说，在他的示范领导下，小岗村周边的梨园农民越来越多，生活越来越好。

三方共同分担风险。农民贷款更便宜也更容易获得

中国农业银行滁州市分行行长杨力告诉记者，为了找到一种适合小岗村村民的金融服务模式，扩大小岗村村民的股权证权利，农行一直在积极探索。

据了解，中国农业银行凤阳县支行、小岗村和凤阳县担保公司经过多次调查和协商，达成共识，在惠农电子贷款平台上向小岗村村民发放“支农贷款”。

三方如何合作？杨莉解释说，“推进农业贷款”是小岗村“三改”改革实践与国有大中型银行“三改”改革创新相结合的第一个金融产品。村集体经济组织——凤阳小岗村创新发展有限公司、凤阳中都融资担保有限公司和凤阳农业银行按照3: 4: 3的比例合作分担贷款风险。

杨莉进一步介绍，经过多方调查，三方协商签署了《小岗村风险补偿基金兴农贷款合作协议》，其中规定担保公司承担70%的风险敞口，凤阳县农业银行承担30%的风险敞口。凡在小岗村从事生产经营且有经济需要的农民，均可将集体股份证书质押给村集体公司，并可向农业银行凤阳县支行申请3000元至30万元。

据悉，2018年小岗村风险补偿基金合作额度为8000万元，农民贷款额度为3000元至10万元，贷款利率以银行同期基准利率为准。

马补充说，在全村授信的基础上，村集体也认可了村民，村民也认可了他们的诚信和股权证，有效地解决了农民融资难、融资贵的难题。

“在小岗村，无论是一个新的商业实体还是一个普通的农民，只要他们想开发和拥有项目，他们的资金需求就会得到资金支持。”他说。

激发更多的社会资本吸引“活水”灌溉“农业、农村和农民”

动员更多的金融机构和社会资本投资农业和农村，是当前促进农村振兴的关键之一。

在发展农业贷款的过程中，县担保公司的风险分担作用是不可或缺的。这是由于中央政策基金的倾斜支持。

去年4月，国务院批准设立国家融资性担保基金(以下简称“基金”)。据介绍，该基金按照“政府支持、市场运作、保本微利、风险控制”的原则，重点缓解小微企业、“三农”等普惠金融领域的融资难、成本高的问题，支持战略性新兴产业发展。该基金一期募集资金不低于600亿元，支持各省(区、市)通过再担保和股权投资等方式开展融资担保业务，带动各方资金支持小微企业、“三农”和创业创新。

据初步估计，该基金在未来三年可支持5000亿元的相关担保贷款，约占现有国家融资担保业务的四分之一。

根据财政部的相关数据，目前国家融资性担保基金主要从事再担保业务，股权投资开展适当。在基金运营初期，我们将首先与合格机构合作开展再担保业务，并选择合格机构开展股权合作试点。

自2018年9月起，基金分两批与北京、江苏、浙江、安徽等17家省级担保和再担保机构签订再担保合作协议，累计信贷合作业务规模3045亿元。该基金还与银行和10家国家商业银行签署了战略合作协议，其中包括农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮政储蓄银行。截至2018年底，基金再担保合作业务规模达到326亿元，担保户25245户。

南开大学金融发展研究所所长田对《人民日报》记者表示，国家融资担保基金的建立和顺利运行，对于支持“三农”金融服务具有三个层面的意义:

一是在顶层设计中为“三农”金融服务定下基调，推进多方资金和市场化运作，解决农民贷款问题；

二是在很大程度上促进了金融机构的观念转变，鼓励金融机构不要“爱贫爱富”，积极创新产品，进一步促进银行、政府和担保机构的合作；

第三，财政支农不仅是资金的放大器，也是风险的安全阀。它不仅可以调动市场资金参与到为农业、农村和农民服务中来，还可以使银行敢于通过风险共担的合作机制向农民“放贷”。