分期消费当量力而行(消费视窗)

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在江苏省镇江市，志愿者正在指导消费者学习网上购物技能。

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近年来，分期付款消费已经成为网络金融的一个热点。各种平台推出了多种阶段性消费产品，市场规模不断扩大。还需要注意的是，分期付款消费容易出现非理性消费，一些分期付款消费产品不够规范。消费者应关注阶段性消费的风险，量力而行，理性消费，企业应规范经营，防范和控制风险。

分期消费正如火如荼

除了实物商品之外，分期付款消费已经嵌入到旅游、体育和健身等服务中

“一张1.8米宽的意大利皮革软床和两张北欧极简床头柜是我‘双11’的收获。”不久前，住在山西晋城的郭正忙着添置家具，赶上了购物节，他还享受了一个折扣。他毫不犹豫地下了订单。“这种大对象，我用‘花蕾’支付，5472元，分三期偿还，见面活动，可以免息和免费，很划算！”

郭发现，现在很多家电厂商都有分期付款的消费套餐，而且在购买商品前还有醒目的提示，鼓励消费者分期付款。“我周围的许多同事也在使用它们，每个人都习惯了。”

近年来，分期付款消费已经成为网络金融的一个热点。各种平台推出了多种阶段性消费产品，市场规模不断扩大。

从市场参与者的角度来看，除了银行，越来越多的互联网公司也加入了这个集结地，比如百度的“富贵花”、京东的“白条”、苏宁的“免费支付”、蚂蚁的“花圃”、美团的“生活费”。“双十一”期间，天猫开通了800万件产品的免息分期付款，要求开通“花白”的业务数量比平时增加了80%。在“双十一”的前8个小时里，舞台音乐商城5g手机的销量比日销量增长了3倍以上。

在用户规模方面，艾传媒咨询公司和中山大学联合发布的《中国电子商务分阶段市场行业研究报告》显示，从2016年到2019年，电子商务分阶段用户规模年均复合增长率达到68%。

在高速增长下，分期付款消费呈现三个特点。

放眼现场，阶段性消费领域大幅增加。除了身体消费，在旅游、医疗美容、牙科整形手术、健身锻炼、补习教育等领域也有许多阶段性消费产品。

“我想去上海玩‘十一’黄金周，在网上搜索。我没想到会上演旅游消费！”不久前，广东省佛山市的刘玉玉购买了一套12期的旅游分期付款套餐，每月还款不到300元。携程数据显示，今年国庆期间，旅游分期消费订单量同比增长30%，第三季度订单量同比增长2倍。

看内容，让分阶段消费更详细。记者点击了几个大型电子商务平台的网站，发现甚至一支口红、一本书、一把雨伞甚至一盒餐巾纸都可以分阶段消费。

“天很冷，我在网上买了一双厚运动鞋。419元，分6期支付，每月还款71.95元，服务费将超过13元。”王青林今年夏天刚参加工作，手头几乎没有积蓄。为了减少她每月的开支，分期付款成了她标准的消费方式。

从年龄结构来看，年轻人喜欢分期付款。苏宁金融消费金融部副总经理陈惠芳表示，自苏宁推出“自主支付”以来，已有1000多万用户开通，处于快速增长状态，超过一半的用户是“90后”。尼尔森发布的报告显示，中国60.9%的年轻人通过互联网分期付款消费，55.94%的受访者将使用分期付款消费。“90后”已经成为阶段性消费的主力军。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，消费金融是包容性金融的重要组成部分。对于个人来说，分期付款消费可以降低支付门槛，平稳收入和消费周期，满足提高生活质量的需要。随着政策体系的不断完善，消费金融市场规模迅速扩大，有效促进了消费升级。

分期付款划算吗

分期消费可以缓解财政压力，但如果仔细计算利息和服务费，一些分期消费产品可能不划算

住在云南昆明的王润秋(音译)在“双11”期间花了7899元在京东买了一台75英寸的4k电视。这笔费用很快就赶上了他一个月的工资，所以他选择分三期支付。"我有分期付款和选择多少钱的计划."

尼尔森公司发布的报告显示，大多数人消费相对理性，62%的年轻消费者会分期使用互联网进行基本生活。蚂蚁金服的大数据分析显示，“90后”花店用户的按时还款率超过99%。今年，分期付款消费平台乐心的第二季度财务报告也显示，用户数量超过5000万，导致该季度贷款260亿元，而90天以上的不良贷款逾期率仅为1.49%。

王润秋说，他会估算当月的消费金额和下个月的还款金额:“双11多买了，12月份我存了1万元还款，除了电视分期付款2633元外，还有其他商品6000元。简而言之，我必须控制好预算，既不向家里要钱，也不拖欠。”

与人们对“月光家庭”的印象不同，现在许多年轻人喜欢花钱，知道如何理财。根据中国新经济研究所发布的《90后储蓄报告》，92%的“90后”每月都有结余，其中80%会理财。

肖子君在北京海淀区的一家培训机构当老师，工作两年后攒了5万元。与此同时，她在多个平台上推出分期付款消费，所有积蓄都投入到财务管理中。"既然你可以使用钱生钱，为什么还要自己花钱购物呢？"她解释说，分期付款消费产品竞争更激烈，处于消费者分红期，还有许多低利率甚至免息的产品。平时，她把工资存入货币基金，7日的年化回报率为2.5%，而她的消费主要依靠分期付款，然后在还款日后从基金中取钱。

当然，我们也应该看到，如果仔细计算利息和服务费，一些分期消费的产品可能不划算。

记者在一个电子商务平台上看到，一家电子商务公司可以选择以3、6、12甚至24期分期付款的方式购买一台价格为10649元的笔记本电脑。如果消费者选择分12期支付，包括服务费，每期958.2元，共计11498.4元，比原价多849.4元，相当于贷款年利率的7.98%。相比之下，目前各银行的消费贷款利率约为5.35%。

上海财经大学教授吴懿平表示，对于商家推出的一些无息分期付款产品，收取的手续费被换算成年利率，有些甚至可以达到10%以上，最高可以超过20%。

“对于一些收入有限、缺乏自制力的人来说，阶段性消费很有诱惑力，容易产生非理性消费，导致违约。”中国人民大学法学院教授刘俊海分析称，分期付款消费违约后，违约者的信用记录将受到影响，可能会被列入不诚信黑名单，影响交通和住房贷款。为了敛财，一些平台甚至严重扰乱了违规者的工作和生活。“建议消费者在选择分期时认真考虑消费者需求和资金状况、理性消费和安全消费。”

"在宏观层面，我们必须关注分期付款消费的风险."曾刚认为，如果分期付款消费的门槛太低，导致过度借贷消费，就可能导致过度的个人债务和潜在的金融风险。

各方共同努力促进标准化

监管部门应及时引入分期消费的指导利率或手续费率

“现在各种平台上都有很多消费产品，但分期付款的利率差别很大。有些产品还收取手续费和服务费，这实在令人费解。”几天前，北京的一位消费者王平(音译)尝试用分期付款的方式购买一部新手机，但面对不同平台的分期付款产品，她感到有些困惑。

“分期付款消费的收费仍然缺乏统一的标准。商户设定的利率或手续费很多，实际利率不同，消费者很难区分。”吴懿平认为，监管部门可以根据分期消费产品的供求情况，参照银行利率，引入分期消费的指导利率或手续费率。促进阶段性消费健康发展，需要各方共同努力。

企业要规范经营，防范和控制风险。陈惠芳介绍，苏宁金融开发了金融反欺诈大脑、信用风险矩阵、智能采集系统等。通过科技手段，在分期付款消费的前期、中期和后期进行分配，并对整个链条的风险进行监控。同时，该平台还通过各种渠道向消费者提供风险预警和积极引导。

有关部门要加强监管，维护消费者权益。吴懿平建议，市场监管部门可以建立统一的信息平台，一方面将消费者分期付款信用信息纳入社会信用信息，从源头上降低过度信用、长期信用等风险；另一方面，企业信用信息也应纳入信用报告，应建立欺诈和非法侵犯消费者的企业名单，以保护消费者的合法权益。“对利用夸大广告引诱消费者、暗中收取高额手续费、暴力收取的消费企业，应当从重处罚，营造公平法治、诚实守信、廉洁奉公的市场环境。”

消费者应该理性消费，尽其所能。吴懿平认为，一些花了很多钱的年轻人应该意识到，虽然使用分期付款消费可以缓解暂时的困难，但分期付款消费的实际利率并不低，所以他们必须尽自己所能，不要头脑发热，过度消费。刘俊海提醒消费者选择正规的网上购物平台和可靠的实体店进行分期付款消费，并阅读和保存分期付款合同，尤其是利率或手续费。

“消费金融机构应在授信额度、利率定价、数据使用、贷后管理、机构合作、守法合规等方面加强行业自律，确保消费金融的可持续发展，真正为消费者创造价值。”曾刚表示，企业应围绕消费者真实合理的需求进行金融创新和营销，加强贷后管理，严格控制过度放贷和挪用资金等风险。

《人民日报》(2019年12月4日，第19版)