众机构发力 普惠金融发展提速

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普惠金融快速发展记者蒋

在众多部门和机构的推动下，普惠金融进入了快速发展时期。近年来，银行业金融机构和非银行业金融机构都向包容性金融业务倾斜，并探索更具可持续性的业务模式。

根据中国银行业监督管理委员会的最新数据，截至今年5月底，普惠性小微企业贷款余额为10.25万亿元，比2018年初增长33.46%，比各类贷款增速高出14.17个百分点。今年前五个月新增普惠小微企业贷款利率为6.89%，比2018年第一季度低0.92个百分点。此外，农村基本金融服务的改善也取得了显著成效。截至2018年底，乡镇银行网点覆盖率达到96%，村基本金融服务覆盖率达到97%。

大型国有银行降低了服务重心

就组织而言，银行业应该是服务小微企业的主体。《2017年政府工作报告》建议鼓励大中型商业银行设立普惠金融部门。中国人民银行、中国保险监督管理委员会等五部门发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，提出要完善普惠金融组织体系，增强小微企业贷款可持续供给能力。2018年，大型国有银行、股份制银行和地方法人机构根据自身特点和内部组织结构的不断完善，形成了多元化的普惠金融组织体系。

根据中国人民银行和中国银行业监督管理委员会最近发布的《中国小微企业金融服务白皮书》，截至2018年底，五大国有银行已全部完成普惠金融部门上市，并建立了满足普惠金融服务需求的管理体系，进一步形成了自己的普惠金融服务模式。

在工行的441家二级分行中，除了少数专业分行外，还设立了普惠金融服务机构。全行共设立258个小微中心，实现普惠金融专属服务中心全覆盖，承担辖区内小微金融业务的营销和风险管理责任。中国农业银行为普惠金融部提供支持保障，设立8个中后台支持中心，加强特许经营机构和示范分行建设。截至2018年，在小微企业聚集的区域，如“双创”示范基地、各类园区、专业市场、特色商业区等，已设立约800家加盟商，约100家小额金融服务示范网点。

2018年，中国银行重组了中小企业部和普惠金融部，并成立了新的普惠金融部。36家一级分行均设立普惠金融分行，并在二级分行设立普惠金融服务中心，全行营业网点为普惠金融的基础服务网点。中国银行还与中国银行符登农村银行和中国银行消费金融公司形成了“1+2”普惠金融服务模式。建设银行建立了三级垂直组织结构，将普惠金融服务机构延伸至省市分行、县乡。37家一级分行和300多家二级分行设立普惠金融事业部，在网点未覆盖的县区和农村设立农业金融服务点“渝农通”，共15.1万个网点，覆盖31个省(自治区、直辖市)，服务1100多万农民，交通银行自上而下优化普惠金融体系。除总行和省级分行的普惠金融部门外，普惠金融部门在省级分行上市，约三分之一的省级分行设立了自己的普惠金融部门。

中小金融机构伸出了它们的服务触角

截至2018年底，10家股份制银行在总行设立了普惠金融部门或服务中心。民生银行采用扁平化运营模式，在总行层面设立普惠金融业务部，实施矩阵式业务部门体系，协调推进全行小额信贷业务；在分行层面设立小微企业金融部分支机构，通过小微金融中心(支行)和小微便利店等专业化服务网点，提高小微金融的覆盖面和可用性。中信银行注重普惠金融业务的整体管理和顶层设计，在总行和20家重点分行设立一级普惠金融部。在总行设立普惠金融部的基础上，华夏银行正在推进分行建立普惠金融机构，逐步实现境内相对独立的“五专”机制，进一步关注小微企业。浙商银行自上而下构建了矩阵式、渗透式、三级普惠金融管理体系，在原有小企业信贷中心的基础上建立了普惠金融事业部，并在全国20多家分行设立了分行。然而，尚未建立普惠金融部门的股份制银行也在探索建立普惠金融中心。招商银行在44家一级分行设立了普惠金融服务中心，拥有355个普惠金融专业服务团队，专门负责服务覆盖中国主要城市地区的小微企业。

地方法人金融机构利用贴近基层的天然优势，不断扩大服务半径，金融服务触角不断向下延伸，向小而向农业延伸，有效拓展了金融服务的广度。截至2018年底，农村商业银行数量从2017年的1，262家增加到2018年的1，427家，农村银行数量从2017年的1，562家增加到2018年的1，616家。村镇银行网点覆盖率达到95.9%，在农村金融机构普惠金融中发挥了良好作用。北京银行设立了47家科技、文化创新和小微特色分行、2家文化创新专业分行和11家“信贷工厂”，促进小微企业专职专业化经营，并设立了首个银行系统制造商中心，服务于10多万家民营小微企业。

政策可能会带来许多好处

促进包容性金融不仅需要金融机构的参与，还需要监管机构的政策努力。记者获悉，今后监管部门将进一步加强制度保障，促进普惠金融发展。

监管部门日前对媒体表示，银监会将继续加强制度保障，团结各方，共同推进普惠金融高质量发展。中国银行业监督管理委员会正与中国人民银行合作，研究制定服务于农村振兴的金融机构评估方法，并将于近期发布。与此同时，为解决信贷利率的担忧，银监会正在细化和完善普惠金融业务尽职调查和豁免指引。此外，还将发挥地方政府的作用，引导政府融资担保机构通过贴息、补贴、奖励等配套措施降低融资担保率，从而降低小微企业贷款和涉农贷款的综合融资成本。此外，监管部门将进一步加强政策引导，促进数字普惠金融的可持续发展。