车险经营智能化路径

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□陈晖

人工智能是一门融合了计算机科学、普通科学、大脑神经科学和社会科学的前沿综合学科。它的目标是希望计算机拥有和人类一样的智能，能够代替人类实现许多功能，如识别、认知、分类和决策。

人工智能保险

自人工智能诞生以来，其理论和技术日益成熟，应用领域不断扩大。可以想象，人工智能带来的科技产品将是未来人类智能的“容器”。人工智能可以模拟人类意识和思维的信息过程。人工智能不是人类的智能，但它能像人类一样思考，而且它可能超越人类的智能。

以保险业务智能化和自动化的全过程为例，人工智能是指综合应用大数据、模式识别、机器学习和统计建模等多种技术，实现保险全过程的智能化和自动化。

目前，人工智能能够解决的保险业慢性病主要集中在需要大量人力处理且容易出现委托代理问题的领域。

首先，在保险营销过程中，用智能机器人替代保险中介可以降低渠道成本，提高营销团队的专业性，在一定程度上降低投保人的退保率；同时，它还可以鼓励消费者积极思考自己的风险，积极管理自己的风险。

其次，在核保、核保和理赔过程中，以人工智能为核心的无纸化系统可以减少重复性人工工作，降低运营成本，加快环节流转，提高准确性。

第三，在确定费率的过程中，人工智能与其他科学技术的结合可以使风险评估个性化，提高精算风险水平与实际风险水平的吻合度，将一些未投保和不愿投保的风险转化为可以投保、可以投保和愿意投保的实际产品，从而扩大保险服务的范围。

人工智能的汽车保险

随着我国车险费率市场化改革，传统车险市场的竞争逐渐加剧，保险公司的成本优势成为车险竞争的关键因素。因此，保险公司应利用人工智能等技术实现车险运营的智能化和自动化，从而降低车险运营成本。

人工智能技术可以应用到保险承保、理赔和管理的各个方面，实现汽车保险业务全过程的智能化。图1显示了汽车保险人工智能应用的概念图。

图1汽车保险人工智能应用概念图

基于汽车保险人工智能应用的概念图，表1和表2介绍了大数据、模式识别、机器学习和统计建模在汽车保险承保和理赔中的应用场景。从表1和表2可以看出，人工智能技术可以应用于汽车保险承保和理赔的所有过程。

汽车保险智能化的过程

人工智能可以分为计算智能、感知智能和认知智能。计算智能是通过大量的数据进行学习和积累，比如著名的围棋世界中的阿尔法围棋；感知智能水平的计算机可以与用户互动，比如无人驾驶汽车；当计算机达到认知智能时，它们可以进行类似人类的推理和预测，比如智能医生。这些智能通过计算机强大的数据处理能力和对人类思维模式的模仿和学习，可以提高工作效率和精度，减少工作中的人为干扰因素。

以汽车保险承保为例，如果人工智能最终取代人工，预计将经历三个阶段:

第一阶段，手工统计分析，并形成核保政策和规则；然后植入规则系统，实现一级自动核保。

第二阶段，用机器学习算法代替人工统计分析，规则系统成为算法部署的一部分；承销商转而负责算法的选择、开发、维护和管理，并验证算法是否与实际结果一致，以及算法是否需要修改。

第三阶段，算法成熟后，系统根据回溯结果定期自动修正算法的相关假设和参数。承销商成为系统的“质量检查员”。

综上所述，机器学习、机器人学、计算机视觉、自然语言处理和语音识别等人工智能技术将使汽车保险承保和理赔发生根本性变化，帮助汽车保险管理实现智能化。

(作者:中央财经大学中国精算研究所)