为乡村振兴“添活力” 人行呼和浩特中支大力推广“活体牲畜抵押贷款”

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基于畜牧业是内蒙古重要支柱产业的区域形势，中国人民银行呼和浩特市中心支行紧紧抓住活体牲畜的有效资产，将不能以权利质押的非标准化活体牲畜资产转化为可以以权利质押的标准化金融资产，引导金融机构推出“活体牲畜抵押贷款”，为区域经济发展注入金融“活水”，为农村振兴“增添活力”。截至今年10月底，全区“活畜抵押贷款”余额为13.03亿元，比年初增加6.79亿元，占全区新增涉农贷款的18.24%；共有96家企业获得“活畜抵押贷款”支持，4322名农牧民获得支持。抵押品包括559，000头牛、马、羊、猪、驴和骆驼。

据了解，为发挥政策引领作用，中国人民银行呼和浩特市中心支行农牧处和内蒙古银监局制定了《关于支持金融机构创新活畜按揭贷款的指导意见》，为金融机构开展“活畜按揭贷款”业务提供政策支持。同时，为解决金融机构贷款的后顾之忧，在充分调研论证的基础上，我行指示金融机构采取“金融机构+活畜+第三方监管+保险”、“金融机构+活畜+担保+保险”等模式。，从多角度、多层次、多层面控制贷款风险，消除贷款顾虑，促进金融机构“敢贷、肯贷、能贷”。

首先，提供本金担保解决贷款问题。借款人在债务存续期间不得擅自出售质押物。如果贷款人到期不能偿还贷款，金融机构可以出售质押的活畜。在实践中，质押率一般不超过质押物市场价值的60%。一旦贷款人到期未能偿还贷款，金融机构可以迅速出售质押物来偿还贷款本金，为金融机构本金的安全提供了重要保证，解决了金融机构对贷款本金损失的担忧，消除了“不愿贷款”的心理。

二是引入第三方监管来化解道德风险。为了进一步控制风险，防止发生活畜损失、借款人重复质押等道德风险，金融机构可以选择与专业第三方监管机构合作。第三方监管机构已明确表示，通过在活体资产上贴耳标和标志，活体资产已被质押，从而避免了重复质押的风险。第三方监管机构通过远程监控、派遣监管人员等方式对活体资产进行日常监管。，以确保认捐的足够价值。借助第三方监管公司采取的“人防”、“科技防”和“实物防”措施，质押物的安全性得到充分保障，道德风险得到有效防范。

三是发挥保险的作用，减少自然风险的损失。根据《内蒙古自治区2017年农业保险费补贴实施方案》，所有质押牲畜均以活体牲畜质押贷款的形式参加本保单保险。一旦质押物遭遇自然灾害和重大疾病，保险公司负责对牲畜进行赔偿，有效减少了自然风险造成的损失。

四是引入担保公司提供信用增级支持。为进一步增强金融机构贷款信心，消除信息不对称引发的“贷款恐惧”，本行引导金融机构引入担保公司提供信用增级支持。如赤峰市巴林左旗农村信用合作社与赤峰市巴林左旗东兴担保公司合作，采取“农村信用合作社+保险+担保公司”模式，分别向威泰黑驴养殖有限公司、巴林左旗超越养殖专业合作社、巴林左旗洪灏养殖专业合作社和农户发放500万元贷款，加权平均利率为8.86%，有效支持了当地畜牧企业的生产经营。