破解互联网保险瓶颈

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□赵雁峰

近年来，各种网络保险产品层出不穷，雾霾保险、彩票保险、跌停板保险、世界杯遗憾保险和贴纸保险相继进入我们的视野。与传统保险产品相比，网络保险产品在经济性和互动性方面具有天然优势。难怪保险公司竞相进入这种新的产业模式。然而，在网络保险如火如荼发展的同时，我们应该正视隐藏的瓶颈问题，积极解决，使网络保险不会在前进的轨道上“误入歧途”。

网络保险的瓶颈

产品同质化严重

目前，很多网上保险产品只是将传统的保险产品转移到网上销售，这种情况非常少见。这些产品的简单化和同质化严重，同质化将导致各保险公司陷入价格战的红海，严重破坏市场秩序。

条款设计太专业了

保险产品条款设计严谨，涉及金融、医药、法律等多个学科的特殊术语，普通客户无法完全理解。在传统保险产品的销售过程中，销售人员会亲自向客户讲解保险条款，并逐一告知客户承保的风险，以方便客户了解；但是，在销售网上保险产品的过程中，客户可能并不完全理解网上的含义和不熟悉的条款，这会产生“处处陷阱”的恐惧，没有继续咨询的冲动，进而放弃购买。

产品的选择相对被动

现有的许多网络保险产品都是从传统保险产品演变而来的，必须继承传统保险产品的某些基因。以某保险公司的人身意外保险为例，其保证期为一年，保费为380元。其保护权利包括意外死亡/残疾、意外医疗、意外住院津贴、空航空公司意外死亡/残疾、火车意外死亡/残疾、轮船意外死亡/残疾、汽车意外死亡/残疾等。这是市场上的主流保险产品。

但即使是这样的产品，许多互联网消费者在选择时仍然感到被动。他们所期待的是一个简单的人身意外保险，保费38元，一天的保证期，只有“航空空意外死亡/伤残”。

信息安全难以保证

只要是互联网产品，就不可避免地会面临病毒入侵、黑客攻击、信息泄露等风险。网上保险产品的网上交易将涉及客户的个人隐私、银行账号、密码等信息。这些信息一旦泄露，客户将遭受巨大损失。

目前，运动手镯等可穿戴设备发展迅速，保险公司将更好地掌握被保险人的个人信息。通过这些可穿戴设备，可以对被保险人的日常生活和一举一动进行全方位、全天时的监控，进而通过对大数据、云计算和分布式等互联网技术的分析，挖掘出一些个性化的保险产品。本文不对这种模式中涉及的个人隐私问题进行评论。这就是由此带来的信息安全问题。保险公司应该如何担保？万一发生安全事故，我该如何负责？

社会道德风险

传统的保险产品要求保险公司和客户双方如实告知自己的真实情况，这就是所谓的保险“最大诚信”原则。这一原则也适用于互联网保险产品。但是，由于网络保险产品的特点，保险公司和客户不能直接面对面的接触和交流。因此，保险公司没有机会直观地了解客户的风险水平和能力。客户的真实性风险和逆向选择风险是网络保险产品社会道德风险的重要原因。例如，有一次“事故”，一名男子跌入山谷死亡，在业内引起了上千次的波澜:该男子在死前6个月内，在十几家保险公司投保，并通过电话或互联网为驾车购买了意外保险，总保险金额为3500万元。十几家保险公司的信息系统相互独立，投保人没有履行“最大诚信”的原则。

解决瓶颈问题的五项措施

第一项措施:确定产品创新的方向

以“退货运输保险”为例，该产品是指在网上交易过程中，买卖双方发生退货纠纷后，保险公司根据投保人提供的商品订单号为退货过程中产生的单向运费提供保险。该产品具有频率高、数量少、碎片化的特点，注定其无法遵循传统保险产品的开发和销售流程，只能按照网络保险产品的开发思路“摸着石头过河”。因此，该产品自诞生以来的两年中遇到了许多问题。顾客不合理的网上购物和“逆向选择”的道德风险导致了保险公司的亏损。后来，通过对大数据、云计算、分布式技术等技术的分析，保险公司联合提高了高退货频率客户的产品价格，使得客户的购物退货理性化，同时将“逆向选择”道德风险的利润降低了/0/，使产品进入了正常的发展轨道。

第二个措施:改进产品形式

保险条款设计过于专业化，在很大程度上制约了网络保险产品的发展。为了促进网络保险产品的发展，改进保险产品形式，增加业务展示内容势在必行。

以市场上成熟的“电力保险”产品为例。本产品的保险期限和保险价格是可选的