北京市探索服务高科技中小企业新模式

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面对高新技术小微企业的融资困难，海淀区委员会和北京市政府于2019年4月联合启动了“北京市企业更新验收中心”。该中心正式运行4个月以来，有效地帮助企业降低了“过桥”和“倒贷”成本，提高了贷款效率，缓解了企业的财务压力。同时，贷款展期中心也使企业信用标准更加公开透明，有效避免了金融机构基层贷款人员的道德风险-

“过去，当我不得不偿还贷款时，我真的很不舒服。对我们这样的公司来说，过去是我不敢想的事情。”12月19日，北京柯美华谊科技有限公司的业务负责人李庆告诉《经济日报》记者。

李庆所称“不还本贷款展期”是指北京市海淀区委员会、北京市政府和北京市银监局于2019年4月推出的“北京市企业贷款展期受理中心”业务。该中心的目标之一是缓解企业融资困难，解决“过桥”和“借钱”的混乱局面。贷款展期中心于今年7月22日开始试运行，并于8月22日正式开业。

截至12月18日，贷款展期中心共受理贷款展期申请274件，金额17.31亿元；其中，审批完成271项，贷款展期16.71亿元；受理个人商业贷款第一笔贷款申请4份，金额1191万元；接受了163项咨询服务。最快的项目审批时间为2.5天，工期缩短70%以上，为企业节约直接财务成本5000多万元。

破解融资“困难而缓慢”

“设立贷款展期中心是研究和分析海淀区小微高科技企业融资困难的必然选择。”海淀区金融办主任刘建民表示，海淀区企业融资难的主要原因是科技企业的特点难以与传统金融服务体系相匹配。海淀区作为国家科技创新中心的核心区域，拥有大量的科技、民营和小微企业。

目前，海淀区有1万多家国家级高新技术企业，约占北京的1/2；境内外上市公司218家(a股上市公司144家，境外上市公司74家)，约占全市的40%；独角兽企业有40家，约占北京的1/2和中国的1/5。科技企业具有发展周期长、技术密集、资产轻的特点，俗称“人脑+电脑”，缺乏强大的抵押，难以与传统金融服务体系有效匹配，获得信贷支持困难重重。

不仅如此，刘建民还表示，海淀区的企业融资成本很高，主要是因为“过桥”和“倒贷”的成本很高。“小型和微型企业的资本需求是短暂和紧迫的，经常存在贷款条件与其资本需求不匹配等问题。由于短期贷款到期后不能直接展期，会给企业带来较高的时间成本和财务成本。据估计，海淀区贷款展期业务可涉及近万家企业，规模约400亿元，中小企业贷款展期需求强劲。"

另外，从融资速度来看，海淀区企业融资缓慢的主要原因是手续繁琐、审批时间长。从获得信贷的过程来看，贷款的全过程不仅涉及银行，还涉及企业信用查询、抵押状况查询、抵押和担保处理等。与传统的续贷流程相比，续贷过程中涉及的释放抵押和抵消过程更加复杂，导致续贷审批时间过长，给企业的流动性带来很大压力。

谈到融资速度，李庆也有过亲身经历。“今年10月，企业进行了大规模收购，需要资金周转。招商银行北京分行的工作人员告诉我，北京有一个“不还本金”的项目需要申请。随后，招商银行为我们设立了一个比赛试场。从听到消息到拿到钱，大约需要半个月的时间来帮助像我们这样的小企业。”

许多企业都有同样的感受。北京中广叶童信息技术有限公司董事长傅石说:“过去，你必须在还贷前一个月准备好资金。这对运营仍有一定影响。”。他认为，不偿还业务的引入大大降低了融资和偿还贷款对业务的影响。

打开绿色通道

值得注意的是，贷款展期中心是国内第一个由政府相关部门、监管部门、银行和中介机构组成的企业贷款展期服务联合体，也是海淀区推动金融服务实体经济和企业特别是民营高科技企业的有益尝试。

作为中国第一家企业贷款展期中心，贷款展期中心在各个方面的尝试和探索也引起了业界的关注。

第一个是“一个地址给所有人”。据了解，目前海淀区政务服务大厅已开通服务窗口，一期已有15家银行和1家担保公司入驻，为企业提供首笔贷款、展期贷款、担保、抵押等一站式服务。

第二个是“两点压缩”。贷款展期中心采用标准化流程，大大减少了申请材料和审批时间。就应用材料而言，最多可压缩14种材料，其中5种为必需材料，9种为可选材料。就审批时限而言，信贷审批减少到不到10个工作日。

三是开辟“三条绿色通道”。贷款展期所需的数据信息涉及多个部门，数据整合极其复杂。通过分析发现，抵押贷款业务的关键在于房地产登记；信用贷款的关键在于税收数据的支持；贷款担保的关键在于银行和担保公司业务流程的优化。经过多次研究和咨询，我最终决定突出重点，开通房地产抵押贷款、网上办税大厅和担保流程再造的“三条绿色通道”:

第一个渠道是海淀区房地产登记中心开通的绿色通道，可以及时查询全市的房地产信息。如果用海淀区房产局了解抵押和抵押手续，办理时间可以缩短。第二个渠道是税务局通过网上税务大厅引导企业进行授权、查询纳税情况并提供给银行。第三个渠道是担保公司对外将担保流程从串联改为并联，从而减少审批时间。

四是明确“四大服务功能”。贷款展期中心初步确定了以下职能:贷款展期政策、政府补贴和其他政策解释；贷款展期产品介绍及贷款展期业务受理；银行介绍、首笔贷款产品介绍、首笔贷款客户推荐对接；由担保、小额贷款、律师事务所、会计师事务所等中介机构推荐。

从效果上看，截至12月18日，贷款展期中心共受理贷款展期申请274件，金额17.31亿元。从贷款规模来看，最大的贷款展期业务为3000万元，最小的贷款展期业务为10万元，平均每笔638万元。单笔贷款的续贷金额持续下降。1000万元以上32例，占11.68%，金额5.5亿元，占31.77%；100万元至1000万元(含1000万元)贷款219笔，占比79.93%，金额11.67亿元，占比67.42%；100万元以下贷款展期23笔，占8.39%，1410万元，占0.81%。

从贷款种类来看，抵押贷款是主要业务，共贷款190笔，贷款金额11.27亿元。企业流动资金贷款204笔，贷款金额15.04亿元；个人生产经营贷款70笔，贷款金额2.27亿元。

从“展期贷款”到“首次贷款”

银监会普惠金融司副司长臧岩云表示，贷款展期中心的引入已经进行了详细的初步论证。在监管的指导下，银行做了大量的研究和论证，并在内部流程上进行了大量的改革和更新。“我们一方面希望扩大企业港口的知名度和覆盖面，开展银行分流；另一方面，让有需要的企业主动对接。”她说。

虽然贷款展期中心位于海淀区，但从区域分布来看，企业流动资金贷款涉及16个区，其中海淀区、朝阳区、大兴区、房山区、通州区的贷款展期金额超过1亿元。其中，海淀区有46家企业，贷款金额3.77亿元，约占全市业务量的1/5。

从行业分布来看，贷款展期业务支持的企业主要包括移动互联网和下一代互联网、生物工程与新医药、新材料、新能源与节能环保、文化与技术集成技术企业，约占全部贷款展期的85%，贷款展期金额的78%。

对于下一步发展，刘建民表示，续贷中心将逐步拓展功能范围:一是从“续贷”受理拓展到“首笔贷款+续贷”审批，在20至30家大银行落户，实现前台整合、受理与审批无缝衔接、审批结果实时反馈。其次，在信贷类型上，从“首笔贷款+展期贷款”扩展到多种类型的信贷融资。第三步是将融资模式从信用融资拓展到覆盖企业生命周期的全系统融资服务。第四步，在服务模式上，从单纯提供融资服务延伸到提供全方位的综合服务，最终形成一个包括信用查询、培训服务、咨询服务、政策服务和融资服务的涵盖企业发展全生命周期的完整的连锁服务体系。此外，还将促进相关数据和信息的互联互通，推进网上预约和网上预审，进一步减少授信审批材料和时限。(《经济日报》？中国经济网记者钱伟)