区块链重构金融保险业态

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□王鹤

金融和保险无疑是一个“高度数字化”的行业，而区块链最重要的应用领域是数字经济和数字金融，因此金融，尤其是保险，是区块链应用的典型场景。

金融保险仍然是一个“强信用”的领域，区块链的一个重要能力就是重建信用。同时，区块链将从根本上改变金融保险的几个关键词:集合、预测、风险和交易，即信用重构、集合重构、预测重构、风险重构和交易重构，这将重构金融保险的所有核心环节，也是一个根本性的重构，这必将重构整个业务模式。

重建信任。当时，当《经济学人》发表区块链作为封面文章时，它使用了“可信机器”的标题，准确而高度地概括了区块链技术。由此可见，区块链可以重构信用，将信用模式从中介信任提升到算法信任，从社会信任提升到自然信任。

具体到保险领域，保险的前身是互助，它基于“后信托”模式。随着保险市场和商业保险的出现，采用了“预信托”模式，即被保险人先支付保费，保险公司提供承诺。“前信任”模式和“后信任”模式的最大区别在于需要一个市场和制度来维持这种信任，这反过来又会导致巨大的社会成本。Blockchain让我们有可能回到“后信任”时代，创建一个相互保险的2.0模型。

重构集合。保险的基础是基于大数定律的风险集。如何实现集合，提高集合的效率是非常重要的。如今，保险是“代收”的，即通过保险公司的保险营销来代收，而被保险人往往是被动的，最具代表性的表达是“保险被售出”。这句话的潜台词是没有人会主动购买保险，所以需要推广，这是一个“强有力的”推广。正是这种认知错误使得整个行业忽视了消费者，尤其是对消费者的教育，甚至忽视了消费者的知情权和选择权，从而导致了许多误导性销售。区块链可以帮助人们在收藏中获得更多的知情权、选择权和主动权，促进被动收藏向主动收藏的转变。

重构风险。风险最重要的根源是信息不对称，互联网的最大价值在于重新定义和利用时间空.在重新定义空的过程中，互联网可以为解决信息不对称问题创造条件，但这种解决方案更多的是基于信息交流，不能解决信任和价值管理问题。在区块链授权的条件下，传统的风险认知和管理可以从根本上改变。就保险风险管理而言，它在很大程度上是以信任为基础的，如“最大诚信原则”和“告知义务”。在传统模式下，保险业务的信任缺乏刚性，区块链将从根本上改变这一现象。

重建交易。交易是在空.的背景下发起的当空被重新定义和利用时，特别是在区块链授权的背景下，基于价值的互动可以实现，交易无疑将被重建。过去，当被保险人穿越空时，他去保险公司的网点购买保险，后来当营销人员穿越空时，他出去卖保险。今天，互联网上没有时间。原始市场相对有形，而目前的互联网平台相对无形。从现实到虚拟，区块链将重建交易。其核心意义在于，最初的互联网只是完成了信息的交流，但随着区块链的赋权，互联网已经成为一个“价值互联网”，可以实现价值的交流。

在区块链的庇佑下，交易的最终状态可能是:交易就是会计。在全面“互联”的前提下，以区块链的算法信任为背景，所有的交易都在一个大的社会系统中进行，从而实现实时、高效、便捷的交易和记账。

信用、聚合、预测、风险和交易是金融尤其是保险的核心领域。当这些领域被重构和“智能收缩”时，保险业和保险公司的“社会风险基金经理”的身份、职能、价值和意义都面临着“重新思考”，因为保险的本质是一种基于规则的互助机制，如精算，也可以理解为一种结算制度。那么，在区块链和智能合同的环境下，将来是否会有一个“机器保险公司”是值得考虑的。

独特性是区块链科技改变金融和保险的核心能力。独特性是重建信任和处理个人与集体关系的基础。保险制度和管理的本质也是处理个人和集体的关系，所以区块链的独特性非常重要。

具体来说，从保险的角度，我们可以得出三个结论:

首先，区块链和保险业有基于社会性的遗传联系。保险是区块链技术应用的典型场景，区块链是保险创新的重要力量。

其次，保险管理的核心和关键是解决唯一性问题。唯一性的对立面是保险欺诈。保险欺诈大多发生在“偷空时间”前后，包括反向签署保险单、先承担风险后投保和结婚。

第三，执行刚性。全网共识和智能合同最终将带来信用重建，这将使保险合同的执行刚性化、高效化，全面提升并从根本上改变保险形式。

包括区块链在内的科技给保险业带来了三个变化:第一，提高效率；第二，创造可能性；第三，重新定义，即实现“再存在”。

价值互联网的概念将从根本上改变金融业，尤其是保险业。现在，我们已经感觉到这种变化，甚至颠覆，正在一步一步地逼近。

(作者是中国人民保险公司前副总裁)