网贷行业监管强化，机构转型路在何方？

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■我们的记者王晓霞

最近，监管当局在网上贷款行业频繁采取行动。首先，湖南禁止其管辖范围内的所有网上借贷机构的p2p业务，然后山东将禁止未通过省内验收的p2p网上借贷业务。与此同时，中国银行保险监督管理委员会副主任朱淑敏在国务院办公厅新闻发布会上表示，中国保险监督管理委员会和中国人民银行正与有关地区研究制定p2p网络贷款机构向小额贷款公司转型的具体方案。

一段时间内，p2p在线贷款行业将吸引市场的注意力。

清理网上贷款风险的速度继续加快

“自今年年初以来，已有1200多家网上贷款机构关闭。截至9月底，全国共有462家网上贷款机构，机构数量、贷款规模和参与人数连续15个月下降。”朱淑敏介绍，通过各方的共同努力，网上贷款的风险清理速度不断加快，风险状况得到根本改善。截至今年9月底，中国有462家在线贷款机构在运营，与2019年初相比，贷款余额下降了48%，贷款人下降了53%，借款人下降了35%。机构数量、贷款规模和参与者数量已连续15个月下降。

朱淑敏进一步表示，今年大多数网上贷款机构自愿选择停业和退出，许多p2p网上贷款平台正准备良性退出。

事实上，最近，当地的网上贷款机构经常采取行动。

10月16日，湖南省地方金融监管总局网站发布通知称，根据国家p2p网上贷款整改相关文件和《p2p点对点贷款风险专项整治验收工作计划》、《湖南p2p点对点贷款机构合规性检查工作计划》的精神，经各市州现场检查验收后，要求省级互金整改办公室， p2p网上贷款整改办公室等相关部门将进行讨论和审议，一致认定湖南省整改名单中行政核查的24家网上贷款机构的p2p业务不符合“一法三指引”

不仅所有的网上贷款机构都被取缔，公告还强调，自2016年以来，湖南省的p2p网上贷款行业一直在进行专项整治，到目前为止，还没有一个平台完全通过验收。在湖南省的其他p2p业务组织和在湖南从事p2p业务的其他省份的分支机构未被纳入行政审批范围，其p2p业务被一并取缔。

10月18日，山东省地方金融监督管理局发布了《点对点贷款行业风险提示函》，也表明目前p2p网络贷款行业正在进行专项风险整改，没有一个平台完全通过验收。今后，山东省地方金融监督管理局将在全省范围内禁止所有未通过验收的p2p网上贷款业务。

此前，深圳、云南、上海、四川等地先后公布了网上还贷平台名单。

据了解，截至7月底，中国实际运营的462家网上贷款机构的所有实时数据均已接入国家互联网应急中心。其中，有268家机构运行正常，一些不主动申请接入的平台的业务活动也受到相关方的实时监控。

引导网上贷款机构向小额贷款公司转型

除了被淘汰或主动关闭，转型也是一些合规在线贷款平台的一个可能方向。朱淑敏表示，他将引导合格的机构进行转型和发展。中国保监会和中国人民银行正与相关地区研究制定p2p网络贷款机构向小额贷款公司转型的具体方案。

中央财经大学中国互联网经济研究所副所长欧阳日辉在接受《中国经济时报》采访时表示，引导网上贷款机构向小额贷款机构转型值得探索，这可能成为p2p的救赎之路，进一步推动传统小额贷款机构的数字化转型。

网上贷款平台向小额贷款的转变并不是第一次提到监管。

据欧阳日辉介绍，2019年1月，互联网金融风险整治办公室和p2p网上贷款风险专项整治小组制定的《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文件)提出，网上贷款监管的主要方向是退出，除部分合规的在役机构外，其他机构一律退出并关闭。然而，正常运作的机构将转变为网络小额贷款公司、贷款援助机构或特许资产管理机构。

事实上，早在2014年左右，就有寻求小额贷款许可的在线贷款平台。本报记者还注意到，事实上，一些网上贷款平台已经获得小额贷款许可。

根据中国人民银行网站7月25日发布的2019年上半年小额信贷公司统计数据报告，截至2019年6月底，全国共有7797家小额信贷公司。贷款余额9241亿元，上半年减少304亿元。

据荣360数据研究所统计，截至2019年1月20日，全国共有300个网上小额贷款许可证，其中279个已完成工商登记，21个已通过金融办审批并通过公示期。在现有的300个网络小额贷款许可证中，有22个仍在正常运行的网络贷款平台通过主体或关联公司获得了网络小额贷款许可证，占网络小额贷款许可证的7.3%。在拥有网上小额贷款牌照的22个网上贷款平台中，6个为海外上市公司，占27%，另外10个间接持有网上小额贷款牌照，其股东为国内或海外上市实体，占45%。

面对当前的行业环境，许多平台已经完全停止发布新标准。据媒体报道，10月16日晚，网上贷款平台小麦ceo黄在用户直播中宣布，小麦暂停发布新标准，贷款人按照原贷款协议正常收回相应的债权；对于需要加快资金回收的贷款人，迈资金富将协助贷款人将其债权转让给其他资产管理公司。与此同时，迈资金富自己的资产管理公司也在试行协议转让计划，并在合并债权后起诉法院，以帮助贷款人偿还贷款。

对于此次叫停，上海p2p行业的一位资深人士表示，在此之前，仍在上海运营的互助黄金平台基本上停止了新的竞价，而麦劲夫是一个相对较晚停止竞价的平台。

转变并不容易

网上贷款平台未来的转型方向是传统小额贷款还是网络小额贷款？网上贷款平台转型中小额贷款许可证的准入门槛是什么？

“两条路径都可以探索，因为两条路径都可以获得许可。但无论如何，金融上市是一条铁律。”欧阳日辉告诉记者。

据了解，小额贷款公司分为传统的线下和网上小额贷款。与网上贷款专项整治基本同步，2017年11月，监管部门暂停了尚未恢复的网上小额贷款审批。传统小额贷款的规模也在缩小。

业内人士表示，由于资本和杠杆率的限制，小额贷款的准入门槛较高，对财务实力和股东背景的要求也较高。将网上贷款转化为小额贷款并不容易。未来政策实施后，估计只有运营规范、有一定资金实力的平台才有机会转化为小额贷款。

荣360此前分析称，网络小额贷款许可证是由省级地方金融监管部门发放的，准入门槛相对较高，网上贷款平台不易获得许可证。

欧阳日辉还指出，网上贷款机构向小额贷款公司的转型还取决于当地金融监管部门的态度，如当地现有小额贷款公司是否符合数量要求，市场是否饱和等。

关于转型路径，欧阳日辉建议:一是新成立的，建议相关部门修订《小额贷款公司试点指导意见》(银监发[2008]23号)，地方政府根据自身情况修订颁布监督管理办法。二是通过股权与小额贷款机构合作。