农商银行需更加 注重高质量发展

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银行想做大，农村商业银行也不例外。当重庆农业商业银行为其资产超过1万亿元而欢呼时，许多同行都准备迎头赶上。

事实上，这是没有必要的。

因为农村商业银行现在最需要的是高质量的增长，而不是大规模的扩张。重庆农村商业银行依托直辖市的经济优势，其规模增长是其他农村商业银行难以复制的。

农村商业银行大多位于县域，在当地根深蒂固。县域经济规模有限，一些县域所有金融机构的存款加起来只有数百亿元。即使1000亿元的业务属于农村商业银行，它仍然是一个小银行。

如果你不能追求规模，你必须追求质量。这不是农村商业银行愿意或不愿意做的事情，但只能如此，而且必须如此。

首先，中国目前的经济发展已经从追求高速增长转向追求高质量增长。与地方经济共同繁荣的农村商业银行也必须跟随经济增长的“节奏”，从过分追求规模增长转向更加注重高质量发展。

众所周知，金融是现代经济的核心，是实体经济的血液，二者共存共荣。一方面，金融生活和经济生活；金融稳定和经济稳定。另一方面，经济繁荣，金融繁荣；强大的经济和强大的金融。

从高gdp增长率到高质量增长，伴随着中国的经济发展目标，还有经济发展模式。原有的粗放式发展模式，如增加杠杆、摊薄摊位等，已逐渐被集约化、可持续发展模式所取代，如降低产能、降低杠杆、处置“僵尸企业”、提高企业核心竞争力等。不同的经济增长模式需要不同的金融服务来与之匹配，并且还将滋养不同规模的银行。快速增长的经济需要银行提供更多信贷。大投资、大产出、宽松监管和各种快速赚钱的机会将推动银行拓展市场，促进银行快速增长；高质量的增长型经济要求银行推进供给侧结构改革，以更好的产品“滴灌”更多的民营和小微企业，这将迫使银行增强内部实力，提高质量和效率，实行精细化管理。严格监管的政策取向也要求银行谨慎扩张，更加注重资产质量。

显然，经济发展方式已经改变，经济结构已经调整，金融监管已经转向，“漫灌”已经成为“精准滴灌”，服务实体经济的农村商业银行也应该与时俱进，更加注重优质发展。这里的“变”，是指农村商业银行要审时度势，扬长避短，立足主业，立足县域，服务三农，支持肖伟。

其次，从银行业自身来看，银行大规模扩张的时代已经过去。

得益于此前经济的快速发展，银行资产规模已接近280万亿元。在如此大的规模上，继续保持以前的高增长率是不可思议的。一方面，最新经济数据显示，上半年中国国内生产总值同比增长6.3%。这一经济增长率意味着银行规模快速增长的时代已经过去；另一方面，经济低迷会影响金融需求，不可能高速扩大规模。在这种背景下，包括农村商业银行在内的商业银行必须大力提高自身素质。

第三，资产质量问题的逐步出现也要求农村商业银行注重追求高质量发展。

随着经济增长方式的转变，农村商业银行过度追求规模扩张留下的后遗症开始显现。一些“基地大”的农村商业银行由于担保圈的问题，资产质量急剧恶化；一些农村商业银行追求异地扩张，因为不同机构的管理不善，或者无法回笼，或者坏账负担加重；由于市场变化，一些热衷于在金融市场追逐热钱的农村商业银行不得不处置其资产...这一系列的农村商业银行，没有把重点放在主营业务上，已经尝到了越来越多的苦果。所有这些都反映在资产质量上，教训并不深刻。经济下行压力加大、恶意逃债现象增多等因素导致农村商业银行不良贷款率迅速反弹。如何加强催收，化解存量风险，提高新增贷款质量，提高贷款质量，已成为农村商业银行发展的现实问题。

农村商业银行如何追求高质量发展？

首先，要坚持服务“三农”、小微企业、支持县域经济发展的方向。

农村商业银行的优势在县城，最擅长服务“三农”和小微企业。记者在采访中发现，所有坚守阵地、不为各种诱惑所动的农村商业银行都有相对稳定的发展和优秀的资产质量。大多数有问题的农村商业银行都是思想不明确的银行。一些农村商业银行为所欲为，忙着“做大生意”，发展电子商务业务，进入金融市场，在各地扩张...他们似乎想抓住一切。最终，他们什么也抓不到，只能把资产质量变成鸡毛。

我们之所以强调农村商业银行的优质发展，是因为我们必须坚持定位，因为只有目标明确、定位明确，我们才能朝着正确的方向前进。农村商业银行只有做到最好，才能有一个高质量的未来。

其次，要通过多元化的产品体系为实体经济提供高质量的金融供给。

农村商业银行要在县城立足，必须建立自己的特色产品体系。这是因为每个县的产业结构不同。不同的行业有不同的抵押品和不同的资本需求特征。农村商业银行应该根据县域产业的特点，通过金融供给方面的结构改革，创新和推出符合地方产业需求的金融产品体系。这种产品体系应该与其他金融机构的产品体系形成错位。高质量的开发需要多样化产品系统的支持。只有具有特色的产品体系，才能提供优质的金融供给，形成强大的市场竞争力。

第三，要错位发展，差异化经营，走社区银行发展之路。

目前，中国的金融机构数量众多、规模庞大，但也存在着品种缺乏、布局不合理、特色不鲜明等问题，使得过度竞争与服务空白并存。

在县城市场，过度竞争与服务空白共存的现象也存在。对于高质量的客户，所有金融机构都想尽一切办法来争夺他们。对于农民、家庭农场、农民专业合作社和其他新的农业经营实体来说，资金供应明显不足。显而易见，对于土生土长的农村商业银行来说，走国有商业银行、股份制银行等全能银行的发展之路，或者根据自身特点和县域经济特点走特色发展之路，更有针对性地为“三农”和小微企业服务，是农村商业银行不可回避的问题。

不同的选择关系到农村商业银行未来的发展质量。从监管部门的态度来看，中国银监会主席郭树清在陆家嘴论坛上的讲话中表示，要支持服务社会、服务小微企业的中小机构，鼓励发扬“扫街查号”、“走村串户”的精神；支持专业化、专业化的金融企业，鼓励形成与其主营业务相适应的特色企业文化；有必要支持各种金融机构将线下业务与网上业务紧密结合，创造传统与现代的独特结合。在“三支”中，“服务社会的中小机构和小微企业”最接近当前农村商业银行的发展现实。可以说，只有走错位发展、差异化经营的社区银行发展之路，农村商业银行才能在未来激烈的市场竞争中占有一席之地，并获得更多的监管政策支持。这种错位发展对农村商业银行的优质发展具有深远的意义和巨大的影响，需要及早规划。(张乐制图)