存款保险制度发力 筑牢金融安全网

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黄子豪编辑陈郁

还担心存款安全吗？别担心，存款保险制度已经为市场建立了一个金融安全网。

中国人民银行25日发布的《中国金融稳定报告(2019)》提到，根据《存款保险条例》，中国的存款保险制度具有必要的早期修正和风险处置功能，有利于风险的早期识别，促进有序化解和合法处置，从而逐步释放风险，防止风险的积累和扩大。

该系统在国际上取得了显著的效果。在2008年的全球金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效地维持了公众信心和金融稳定，避免了大规模的银行挤兑。自2015年中国实施存款保险制度以来，存款保险制度在稳定市场方面也发挥了重要作用。

风险处置发挥着重要作用

存款保险，又称存款保障，是指国家以立法的形式设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，将及时向存款人支付保障其权益的款项。存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。

中国人民银行有关部门负责人表示，近年来，随着经济下行压力加大，部分地区金融生态脆弱，部分地区出现小规模挤兑。中国人民银行依靠存款保险制度，会同有关部门，通过大力宣传存款保险、打击谣言和犯罪、及时发放现金等措施，迅速平息了这起事件，有效维护了公众信心和金融市场稳定。

“存款保险制度可以使存款人的存款更加安全，主要体现在:通过制定和颁布《存款保险条例》，它以立法的形式为公众的存款安全提供了明确的制度保障；加强对金融机构的市场约束，促进金融机构稳健经营；改善和加强现有的金融安全网。”上述负责人说道。

事实上，存款保险制度最近在应对风险方面发挥了重要作用。中国银行研究院首席研究员宗亮表示，例如，在承办行相关机构的风险处理过程中，由于存款保险制度的参与，形成了规范化、制度化的处理方式，风险处理过程平稳有序，负面影响较小。

“在这一风险处理过程中，存款保险制度保护了存款人的权益，避免了挤兑事件的发生。风险管理流程的重大创新为金融机构的风险处置提供了新的思路，在稳定市场方面发挥了特殊作用，未来将形成日益规范和市场化的运作模式。”宗亮说。

保障存款安全，防止微持续时间

存款保险通过加强对存款人的保护，可以有效稳定存款人的预期，进一步增强市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳定性。

与大银行相比，存款保险制度对中小银行的意义更大。一方面，它可以大大提高中小银行的信用和竞争力；另一方面，它可以为中小银行创造一个稳定的市场环境。事实上，自2015年中国存款保险制度实施以来，中小银行存款的市场份额与该制度实施时相比有了显著提高。

“真正需要制度保障的往往是中小金融机构。存款保险制度的建立，对妥善处理中小金融机构的风险发挥了重要作用，为中小金融机构的稳定发展奠定了坚实基础。”宗亮说。

此外，存款保险早期矫正过程的国际经验表明，金融机构的风险可以被发现并得到早期矫正。以美国为例，作为触发机制的市场化风险处置模式的早期修正过程包括:银行出现“资金短缺”等。发出提前纠正通知，督促银行自救，处置部门入市清理资产，寻找合格投资者等。

宗亮认为，从国际存款保险机构的角度来看，早期修正过程有其价值。及早发现风险，及时采取纠正措施，督促金融机构采取有效的防范措施，将风险解决在萌芽状态，起到防范微持续的作用。我们可以借鉴国际经验，在探索的基础上逐步成熟。