精神障碍患者监护人责任保险的功效及建议

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□许巍

据报道，我国各类精神疾病患者超过1亿人，在国家重度精神疾病信息管理系统登记的重度精神疾病患者已达581万人。严重精神障碍患者是一个特殊的弱势群体，容易给第三方造成人身伤害或财产损失。近年来，由此引发的社会矛盾和纠纷呈上升趋势，给患者家属带来沉重负担，也给社会公共安全带来严峻挑战。

早在1995年，我国就有学者提出通过责任保险解决精神障碍患者的侵权责任风险。2016年3月，原河北省综合管理办公室等7个部门联合发布了《河北省实施严重精神疾病患者监护人有偿和监护人责任保险暂行办法》(河北省综合管理办公室[2016]4号)，通过财政投资购买监护人责任保险，有效对冲了社会风险。中国联合财产保险股份有限公司(以下简称“中国财产保险”)在河北省率先试点。截至目前，中国财险已经与河北、广东、河南、湖南、浙江、湖北、江苏、陕西、甘肃、重庆等10多个省市的地方政府部门开展了合作，积累了丰富的承保经验。基于此，2018年5月，中国财产保险精神障碍患者监护人责任保险产品荣获原《中国保险报》颁发的2017年度责任保险产品奖。

一、精神障碍患者监护人责任保险的功效

(一)监护制度的有效补充

根据我国《侵权责任法》第32条的规定，监护人承担无过错责任，旨在督促监护人积极履行监护职责，使受害人得到最大限度的赔偿。然而，从我国的现状来看，重度精神障碍患者属于社会弱势群体，贫困率高，受教育程度普遍较低，缺乏足够的家庭和社会支持。一旦发生事故，监护人可能难以承担经济赔偿责任。通过对重度精神障碍患者实施监护人责任保险，可以对受害者进行充分补偿，减轻监护人的负担，有效落实监护制度。

(2)补充“以奖代补”的政策

2016年，中央综合管理办公室下发了《关于落实重性精神障碍患者监护责任以奖代补政策的意见》(中央综合管理办公室〔2016〕1号)，要求各地合理安排重性精神障碍患者资金。“以奖代补”的政策预先提供了一个预防机制。对有效监护而不造成麻烦的患者监护人进行奖励，可以促进监护人履行监护职责，从源头上预防和减少事故和麻烦的发生。精神障碍患者的监护人责任保险在事后解决纠纷方面发挥了作用。严重精神障碍患者一旦出现问题，保险赔偿可以更好地解决“以奖代补”政策无法解决的善后问题。两者相辅相成，缺一不可。

(3)转变政府职能，提高薪酬效率

通过申请专项财政资金和购买公共服务，政府主管部门可以统一为重度精神障碍患者的监护人投保，改变目前公共安全问题“政府覆盖”的现状，通过责任保险机制将监护人责任与政府管理和社会救助有机结合，促进政府职能转变。这样，一方面可以减少受害人因提起侵权诉讼而需要经历的漫长诉讼过程，另一方面可以在一定程度上减轻事故和纠纷的社会影响，对提高赔偿效率和稳定社会秩序起到积极作用。

二、推广精神障碍患者监护人责任保险

(1)建议在国家层面引入保险支持政策

目前，在全国范围内还没有关于发展精神障碍患者监护人责任保险的专门政策文件(包括指导意见、实施措施或通知)，所有已经发展的领域都是由地方政府自己发布的。考虑到此类保险的民生性质，建议国家相关部门参照民政部、原中国保险监督管理委员会、国家老龄办发布的《关于推进养老机构责任保险的指导意见》(民发[2014]47号)或教育部的通知。 财政部、原中国保险监督管理委员会《关于推进学校责任保险完善校园伤害事故风险管理机制的意见》(教体育局易〔2008〕2号)研究制定精神障碍患者监护人责任

(2)建议逐步扩大参保人群范围

发达地区的大多数被保险人参照“以奖代补”政策的适用范围，仅包括风险评估等级为3级或更高的患者的监护人。0至2级的病人一般不能享受“以奖代补”的政策，因此保险需求会更大。从保险公司的角度来看，因为只覆盖了风险评估等级为3级以上的高风险人群:一是人数相对较少，导致项目整体保费规模较小，抗风险能力相对不足；第二，预期支付率存在很大的不确定性，可能难以实现“保持低利润”或至少“盈亏平衡”的经营原则。因此，建议逐步扩大参保人群的覆盖范围，纳入0-2级患者的监护人。保险公司可以根据不同等级的患者制定差异化的保险方案，有利于保险公司全面参与重度精神障碍患者的救助工作和社会保障防控体系建设。

综上所述，精神疾病患者监护人责任保险实施以来，取得了良好的社会反响。随着责任保险的深入，我们希望尽各种努力，努力实现全面推广。

(作者是中国联合财产保险股份有限公司责任保险部/信用保险部业务拓展部高级主管)