金融扶贫：探路行远渐至深处

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■曹永福

站在实现消除贫困的艰苦奋斗目标和实施农村振兴战略的重要历史十字路口，需要更多的实实在在的“硬投资”。普惠金融定向减贫、扶贫再融资、设立普惠金融部或特许经营中心...以高质量发展为目标的金融扶贫创新正在酝酿和成长，为全球扶贫事业贡献了中国的项目和中国的智慧。

全国涉农金融机构作为抗击贫困的生力军，近年来不断探索创新金融扶贫模式，打出精准扶贫的“组合拳”，推动多元化优质金融服务进入农民，让更多的贫困人口感受到“金融收益”，描绘出农村金融发展的新图景。

为充分展示中国农村金融扶贫成果，在国务院发展研究中心、中国扶贫基金会、中国银行业协会的指导下，由《中国经济时报》和中国经济研究院主办，第11届中国经济展望论坛暨2019年中国农村金融创新峰会分论坛将在北京举行。相关参展单位将于11月30日至12月1日举办“中国农村金融扶贫成果展”。

也看到金融“活水”进入村庄

金融“活水”源源不断地流向农村，扶贫“输血+血液循环+造血”一体化的新路子越来越清晰。

"虾辣椒在尖叫，国家辣椒摇晃了三次."走进“世界辣椒之都”贵州省遵义市新浦新区夏紫镇，红辣椒堆积成山，运输车辆来来往往。空空气中有一种新鲜辛辣的味道。

这一繁荣景象离不开中国农业银行贵州省分行推出的“教农电子贷款”，该行在当地累计发放贷款2765万元。除“椒农电子贷款”外，中国农业银行贵州省分行围绕贵州省“一县一业”的发展思路，还推出了“烟农电子贷款”、“九黄电子贷款”、“茶农电子贷款”等58种农民网上融资产品，打造了独具贵州特色的“惠农电子贷款”产品包，不断为贵州农民提供便捷高效的现代金融服务。

类似的故事时有发生。为解决散户因缺乏有效抵押品而融资困难的问题，中国建设银行福建省分行采用“互联网+大数据+全产业链”模式，根据福建产业特点创新线上线下涉农信贷产品，不断推出名为“民”的系列理财产品，全面推进整个农业产业链的整体金融服务。与“福建茶叶贷款”一样，它是根据业务结算金额和销售订单金额计算的，通过信用处理。截至目前，已为福建茶叶企业提供了近3000万元的融资支持。

在秋高气爽的赵岩大地上，针对承德宽城的板栗集群，中国银行河北省分行灵活运用板栗接入产品。在过去的五年里，它向宽城的20多个板栗合作社发放了6000多万元的贷款，为近1000个板栗农户脱贫致富提供了资金支持。针对张家口坝上马铃薯种植集群，本行升级打造“2.0版马铃薯产业鲍彤”，并向17家种植合作社提供总计5000万元的普惠性金融贷款，促进金融扶贫支持。

在辽阔的草原上，牧民骑马了解“金融扶贫致富工程”的相关政策并不少见。这是因为今年6月以来，中国农业银行内蒙古分行开展了“千村万队”扶贫专项行动，努力打通金融扶贫的“最后一公里”。

中国邮政储蓄银行以“三区三州”的深层贫困地区为重点，创新推出了“村一秘合作”、“平台合作”、“行业领先”、“人才带动”、“信贷村镇”等五大扶贫模式。集思广益，继续加强对建档贫困户的金融服务支持，加大工业扶贫支持力度，推进贫困地区基础设施建设，提高贫困地区和贫困人口自我发展能力。截至2019年6月底，邮政储蓄银行金融精准扶贫贷款(含扶贫贷款和扶贫贷款)余额为739.69亿元，比上年末增长20.87%。

看看东北部的黑土地，更多激动人心的案例正在出现。据辽宁省农村信用社董事长助理李浩介绍，近年来，辽宁省农村信用社在易县启动了“1000万元贷款脱贫”项目，在朝阳市和彰武县启动了“政府银行贷款惠农”合作项目，在建昌启动了“光伏贷款”项目，为彰武县10万亩草原生态建设提供了金融支持服务等。，建立了金融精准扶贫的长效机制。

在扶贫攻坚战中，不仅各大银行主动深入一线，证券公司也在加大扶贫力度，帮助贫困地区脱贫致富。

根据中国证券业协会近日发布的《2018年证券公司精准扶贫专项报告》，自2016年8月中国证券业协会发布“一区一县”结对帮扶行动倡议以来，截至2019年6月，已有101家证券公司结对帮扶285个国家级贫困县，70家证券公司结对帮扶106个深度贫困地区。在“一县一企”产业扶贫行动中，从2016年到2018年，证券公司帮助贫困地区企业融资2026亿元以上，帮扶效果明显。

探索金融精准扶贫的更好解决方案

“目前，金融服务在扶贫方面做得很好，包括扶贫小额信贷、扶贫再融资、扶贫金融债券等。每年有一万亿元以上的财政资金投入到贫困地区和扶贫项目中。”国务院扶贫开发领导小组办公室主任刘永福认为:“金融扶贫在扶贫开发中发挥着非常重要的作用，可以说是一支生力军。”

例如，小额信贷扶贫解决了世界范围内的贫困户贷款难问题，有效解决了贫困户发展生产的启动资金问题，提高了贫困户的内生动力和自我发展能力，实现了贫困户增收和发展贫困地区产业的双赢，促进了金融服务体系和金融环境的改善。

虽然百花齐放，但金融精准扶贫的探索必须继续。

近日，国家经济研究所牵头开展了中国农村金融领域精准扶贫相关情况的问卷调查，并组织专家组在部分省、自治区、直辖市进行了实地调研。在发掘金融机构基于行业优势参与扶贫的创新智慧，总结各地精准扶贫新思路、新方法、新模式的同时，也为探讨和解决农村金融困惑、帮助普惠金融高质量发展、加快农村振兴提供了战略参考。据了解，农村金融精准扶贫研究报告将在第11届中国经济展望论坛暨2019年中国农村金融创新峰会分论坛上正式发布。

“规划金融扶贫工作不仅要着眼于扶贫目标，还要考虑扶贫成果的稳定性和可持续性。”调查中，辽宁省银监局白局长承认，据测算，辽宁省银监局辖区内企业银行机构的资本成本高达5%-6%，而扶贫小额信贷实行基准利率(1年期利率4.35%，1-3年期利率4.75%)。“扶贫小额信贷的成本和效益严重错位，成本高于效益，无法实现商业可持续性。”

白建议，地方政府应加大资金投入，对所有扶贫小额贷款按基准利率给予全额贴息，对符合其他条件但没有财政贴息的贷款给予贴息，以有效减轻贫困家庭的经济负担。同时，建议完善风险补偿管理制度，根据合作协议及时履行补偿义务。建议加强相关银行机构的政策倾斜，包括税收激励、政府激励等措施，确保扶贫小额信贷的综合收益能够覆盖贷款成本，调动银行积极性，实现商业可持续性。

专家们一致认为，要加强金融扶贫政策的协调，将金融扶贫资源拧成一条绳，鼓励和引导区域性地方金融机构在精准扶贫中发挥良好的示范作用，打造有特色的金融扶贫产品和服务，从支持志愿者和支持智力两个方面帮助贫困地区彻底脱贫，并把金融精准扶贫打好组合，使金融扶贫效果“上一层楼”。

开创农村金融的“黄金时代”

中华人民共和国成立70周年以来，中国农村金融走过了一个非常艰难的历程，在体制机制、组织体系、金融工具、金融产品和服务方式等方面取得了巨大成就。特别是近年来，优惠政策和引导政策频繁出台，中国建立了多层次的“三农”金融服务体系。为农业、农村和农民提供金融服务的方式越来越具有创新性，其广度和深度也逐渐增加。

根据中国人民银行最近发布的《中国农村金融服务报告》(2018)，自2007年建立涉农贷款统计以来，各金融机构涉农贷款余额增长534.4%，11年间年均增长16.5%。涉农贷款余额从2007年底的6.1万亿元增加到2018年底的32.7万亿元，占全部贷款的22%至24%。

虽然总体而言，农村金融生态环境不断改善，但我国农村金融供给不足的状况并没有得到根本改变。据中国社会科学院研究分析，中国“三农”资金缺口超过3万亿元。如何全面有效地整合政府、企业、金融机构等社会力量和资源，使广大农村土地的最终消费者真正受益，是当前农村金融改革的重中之重。

农业和农村事务部副部长韩军强调，要坚持农村金融改革的正确方向，完善符合农业和农村特点的农村金融服务体系。农村金融机构应为农村振兴提供多样化、多元化的金融服务，将金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

今年2月发布的《金融服务农村振兴指导意见》明确指出，到2020年，要确保金融精准扶贫力度继续加大，支农金融资源继续增加，农村金融服务继续改善，农业金融机构的公司治理和支农能力明显提高。到2035年，推进建立多层次、宽覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系。

农村金融的未来发展是什么？国家金融与发展实验室副主任曾刚描述说，越来越多的银行、保险、担保和互联网机构的结合往往不是简单的竞争关系，而是更多的合作。“整个农村金融体系正在慢慢演变成一个有机的生态模式。这个模型是“你有我，你有我”的完整模型。因此，组织系统的未来发展更加合理，不仅扩大了覆盖面，而且保持了商业的可持续性。”

“如果你尽你所能，你将是不可战胜的；一切智慧所做的就是一切。”据了解，第11届中国经济展望论坛暨2019年中国农村金融创新峰会分论坛将以“促进农村金融高质量发展”为主题，邀请相关部委和权威专家就农村金融产品和服务模式创新、金融扶贫和产业发展、5g时代金融科技创新探索、金融供给方深化结构改革方向等问题进行深入探讨，为农村金融高质量发展提供建议。

期待在希望的领域创造农村金融的“黄金时代”。