网贷行业全面纳入征信系统 ＂老赖＂将被限制贷款等

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在线贷款行业已完全融入信用信息系统

“老赖”将被限制贷款、保险和其他服务

近年来，一些借款人恶意逃废债务，逾期不还，加剧了p2p网络借贷行业的风险。为了加强对p2p网上借贷领域中借款人不诚实行为的处罚，保护贷款人的利益，监管部门明确表示，p2p网上借贷机构，无论是在运营还是不运营，都将与信用信息系统完全连接。在网上贷款领域不值得信任的人可能会面临纪律处分，如提高贷款利率和限制贷款-

9月4日，《经济日报》记者从互联网金融风险专项整治领导小组获悉，《关于加强p2p网络贷款领域信用信息系统建设的通知》已于2日下发。根据通知，p2p网上贷款机构将与中央银行征信中心、100家银行征信等征信机构联网，这些机构运行金融信用信息基础数据库。

这意味着，不仅p2p网上贷款机构的业务数据和利率将提交给征信机构，从网上贷款平台借款的个人也将受到更多的约束——如果他们有逃避债务等恶意行为，将提交给央行征信中心和100家银行进行信用报告，并记录在他们的个人信用报告中。其次，随着跨部门联合惩戒机制的建立，网上贷款“老来”可能会受到更多的惩戒。

降低风险控制成本有利于风险防范

通知明确要求地方互联网金融风险专项整治领导小组和网上贷款风险专项整治领导小组组织辖内p2p网上贷款机构访问金融信用信息基础数据库运营机构、100家银行征信机构和其他征信机构。

此前，虽然一些p2p在线借贷平台已经连接到100家银行进行信用报告，但更多的p2p在线借贷平台仍未纳入信用报告系统。《通知》发布后，将逐步纳入所有p2p网上贷款机构，实现信用信息系统的全覆盖。

"这解决了信息共享的问题."中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军认为，将信用信息纳入网上贷款平台有利于降低网上贷款平台和金融机构的风险控制成本。特别是目前，当传统金融机构的服务目标应该扩展到网上贷款平台的贷款目标时，通过整合信用信息系统可以有效降低风险控制成本。

据征信副总裁刘鹏鹏介绍，截至目前，共有402家征信接入服务协议机构、200多家培训接入机构和165家数据报告机构接入征信系统，其中包括101家p2p网络借贷机构。

数据还显示，100家银行的信用信息系统包括6330万个人信息主体和1亿信用账户，覆盖的机构类型从2018年底的p2p、小额贷款公司等5类机构扩展到城市商业银行、农村商业银行等18类机构。

随着网上贷款行业风险的积累，一方面，有必要加强网上贷款机构对借款人信用状况的了解，为加强其风险控制提供一个“动手”的平台；另一方面，也有必要与传统金融系统共享网上贷款信息，填写空白皮书，解决信息不对称问题。这不仅有利于网上贷款平台和银行自身的风险防范，也有利于金融风险的防控。

"网上贷款机构本身也有很强的意愿进入信用信息系统."中国人民大学未来法治研究所网络安全研究中心主任杨东认为，网上贷款机构被排除在信用信息系统之外的风险是巨大的，现在及时进入是为了避免系统性风险。最近爆发的风险事件也加速了这一进程。

"将网上贷款机构连接到信用信息系统也需要一个过程."李爱军表示，目前，人们对点对点贷款的性质和规律有了更清晰的认识，因此也是将其纳入信用信息系统的好时机。值得注意的是，网上贷款本质上是私人贷款，一般不进入信用信息系统。与此同时，将网上贷款机构纳入信用信息系统涉及的问题非常广泛，涉及公民的权益，因此我们应该谨慎从事。

超出法院支持的利率不包括在信用信息中

打击恶意逃避债务也是该通知的目的之一。

“近年来，一些p2p在线借贷平台的运营状况一直不稳定。当许多债务人看到平台不得不退出时，他们不会还钱。”杨东表示，在逃债过程中，贷款人会惊慌失措，要求平台提前还款，导致平台风险急剧增加，并通过私募向金融机构及相关理财产品传导。因此，从打击逃废债务的角度来看，目前有必要将其纳入信用信息系统。

李爱军认为，从目前的角度来看，将网上贷款平台纳入信用信息系统是解决逃废债务问题的一种高效、低成本的方式。如果逃避债务的问题得不到遏制，不仅会拖累其他经营状况较好的机构，还会导致风险扩散。

李爱军说，纳入信用信息系统可以保护贷款人的权益，因为进入信用信息系统对债务人有威慑和惩戒作用，所以它会增加借款人偿还债务的意愿；对于借款人来说，有些借款人以前没有信用记录，如果借款人能够按时偿还贷款并形成良好的信用记录，也将有利于获得更多的金融服务。

值得注意的是，网上贷款交易的利率也将纳入信用信息系统。《通知》强调，p2p网上贷款机构应依法收集和报送相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库、百行征信机构等征信机构提供匹配网上贷款交易的利率信息。

但与此同时，如果利率超过法院支持的利率，借款人可以声称不归还它，也不被纳入信用信息系统。根据《通知》，如果利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的贷款利率，信息主体有权按照《征信业管理条例》的规定，向金融信用信息基础数据库运营机构、百兴征信局等征信机构或p2p网上贷款机构提出异议，并要求纠正。

即使平台退出，借款也必须偿还

目前，P2P借贷平台主要面临良性退出的问题。如果平台退出，但债务人未能履行其义务，将对退出产生重大影响。

李爱军认为，良性退出的标志是对P2P借贷平台债权人合法权益的保护，信用信息的包含表明，即使平台退出，贷款关系依然存在，借款仍需偿还，这也是良性退出的重要保证。同时，对于整个行业来说，保护同业拆借平台的贷款人权益将增加贷款人对同业拆借行业的信心，有利于同业拆借行业的稳定发展。

对于已经出现问题并退出运营的网上贷款平台，各地将形成“不可信任人员名单”，并发送至央行信贷信息中心和100家银行进行信贷信息查询。筛选不可信任人员名单的标准包括:优先选择较大数额的公司借款人和个人借款人(应扣除24%以上的利息)；企业借款人和长期逾期的个人借款人优先；合法和必要的收集；p2p在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员已经失去联系并逃跑了。各地也可根据本地区的实际情况制定筛选标准。

该通知明确指出，在“不可信赖人士名单”形成后，将通过各种方式告知不可信赖人士，明确还款路径，并给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，“不可信任人员名单”将发送至中央银行信贷信息中心和100家银行获取信贷信息。

对于仍在运营但未来可能退出的平台，通知要求金融信用信息基础数据库运营机构、100家银行征信机构等征信机构在未来发生退出运营、机构解散等终止事件时，应明确对在役p2p网上贷款机构访问的信用信息的处理方式。

接下来，对那些在网上贷款领域违背承诺的人的惩罚将继续加大。《通知》鼓励银行业金融机构和保险机构在p2p网络借贷领域提高不可信任者的贷款利率和财产保险利率，或根据风险定价原则限制向其提供贷款、保险等服务。同时，鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，加大社会反失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、广泛舆论监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运营机构、100家银行信用报告机构和其他信用报告机构应支持地方依法对失信行为采取联合惩戒行动。

(《经济日报》？中国经济网记者陈