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年末,银行储蓄资金压力加大,存款利率自去年12月以来达到周期性峰值。根据荣360数据研究所(Rong 360 Data Research Institute)监测的最新数据,在大多数银行的定期存款利率在11月份停止下降并反弹后,自去年12月以来,存款利率略有上升。

年末银行青睐“长钱” 大额存单成揽储利器

在监管更加严格、资本保全和财务管理逐步退出历史舞台的背景下,节约资金的工具也发生了变化。最近,《上海证券报》采访了银行、企业和存款人,发现大额存单已成为银行年末存钱的利器,三年或三年以上的定期存款尤其“用心好”。

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农村商业银行的存款利率最高

荣360数据研究所统计了11月以来各商业银行的定期存款利率数据。从银行类型来看,农村商业银行的存款利率最高,其次是城市商业银行,国有大银行和股份制银行的存款利率最低。

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国信证券金融行业首席分析师王建认为,城市商业银行和农村商业银行受地区限制,其资产实力、客户基础和品牌影响力都不如国有大银行和股份制银行,因此设定较高的存款利率更能吸引本地客户。

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“受短期资金影响,12月底存款利率将小幅上调,但幅度不会太大。”中国邮政储蓄银行总行投资经理卜振星表示,从长远来看,银行存款利率不会上调。东方金城首席财务分析师徐承元表示,从长远来看,lpr改革将压低市场利率,净值管理将考验银行的投资和研究能力,消化高收益非标准资产存量,这可能导致存款利率下降。

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根据银行的存储成本正在上升的声明,卜振星认为,目前的市场并不反映债务方面的压力明显增加。“资产负债表内外资产投资者的风险偏好存在差异,短期收益率波动不会对资产配置产生很大影响。从市场表现来看,存储成本并没有显著增加。”

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根据央行此前发布的数据,11月份人民币存款增加1.31万亿元,同比增加3571亿元。最近,一些接到存款电话的银行客户表示,银行积极推广一年期、三年期和五年期定期存款,反映了商业银行积极吸收存款的有效性。

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大额存单迎来“暖流”

银行一般存款利率不具吸引力,但结构性存款和大额存款利率在波动中稳步上升,已成为储蓄资金的重要来源。

自6月份以来,结构性存款出现了一波独立市场。根据360数据研究所的数据,7月至9月结构性存款平均收益率约为3.95%,10月后超过4%,11月最高平均收益率为4.23%,较上月再次上升0.07%。与此同时,11月份非结构化理财产品的平均收益率仅为4%。

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“当然,银行不会积极推广结构性存款,因为高吸收和高存储将对银行的债务构成巨大压力。”一位股份制银行账户经理透露,“我们不会给结构性存款的评估增加额外的分数。”

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与此同时,大额存单的发行规模持续上升。根据央行数据,今年前三季度,金融机构发行的大额存单总量为2.59万亿元,同比增长2020亿元。

根据荣360数据研究所的监测,大额存单利率自今年上半年以来一直在持续上升,并在今年年中达到峰值。此后,利率走势稳定,个人大额存单利率持续上升。

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卜振星认为:“大额存单的收入还是相当有吸引力的,而且货币资金需要支付管理费、托管费等费用。扣除费用后的收入吸引力并不特别明显。”他表示,结构性存款需要与市场波动挂钩,大额存单更适合保本投资者。

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